El esquema Apple BNPL utiliza su historial de ID de Apple para la prevención del fraude

El programa Apple BNPL (Compre ahora, pague después) utilizará su historial de ID de Apple como una forma de prevención de fraude, según un nuevo informe publicado hoy. El informe también señala cómo Apple Pay Later aborda uno de los problemas clave para convertirse en un proveedor de crédito: el riesgo reputacional…

antecedentes

Apple Pay Later se anunció en la WWDC. Este es un programa de BNPL que compite con servicios como Affirm y permite a los clientes llevarse un producto a casa inmediatamente y luego pagarlo a plazos. Es completamente independiente del financiamiento disponible para productos Apple con una Apple Card; Se puede utilizar con cualquier tarjeta registrada en Apple Pay. Algunos programas de BNPL le permiten distribuir los pagos durante un período de hasta un año, pero Apple Pay Later está limitado a cuatro cuotas durante seis semanas. Dado que el primero de ellos se paga de inmediato, los usuarios financian efectivamente el 75% del costo de adquisición. Originalmente se informó que el banco asociado de Apple Card, Morgan Stanley, proporcionaría la financiación, pero informes posteriores dijeron que Apple en realidad estaba utilizando sus propias reservas de efectivo a través de una subsidiaria de propiedad total, Apple Financing LLC. Si bien Apple no cobra intereses ni tarifas, aún gana dinero con las tarifas comerciales que se cobran a las empresas a las que realiza compras BNPL.

Pruebas de Schufa «suaves»

Ya se sabía que Apple hace una verificación de crédito «suave» cuando solicita usar Apple Pay Later. Esta es una verificación de la oficina de crédito utilizada por los bancos y otras compañías financieras para verificar su solvencia antes de aprobar un préstamo o anticipo. La mayoría de estos controles son «duros», lo que significa que el hecho de que haya solicitado financiamiento se anotará en su informe de crédito, ya sea que se apruebe o no la solicitud. Porque varias solicitudes de préstamo en un corto período de tiempo son un indicador importante de dificultades financieras y, por lo tanto, indican que el solicitante está luchando con los pagos. Apple usa la verificación «suave» en su lugar. Estos no se registran porque el período de reembolso es muy corto, lo que lo hace menos atractivo para alguien en un agujero financiero.

El esquema BNPL de Apple también utiliza el historial de ID de Apple

El WSJ informa que Apple complementa estas verificaciones de crédito con datos sobre su historial de ID de Apple.

Al igual que un banco, el gigante tecnológico se basa en los informes crediticios y los puntajes FICO para verificar la situación financiera de los solicitantes. Pero también planea usar su gran reserva de datos de ID de Apple para verificar la identidad y prevenir el fraude, dijeron personas familiarizadas con el asunto. […]
Los solicitantes cuyas ID de Apple han estado en buen estado durante mucho tiempo y que no tienen evidencia de fraude tienen más probabilidades de ser admitidos.

Cómo limita Apple el riesgo reputacional

Especulé en 2015 que Apple algún día podría convertirse en un banco. Uno de los argumentos en contra presentados en ese momento fue que los consumidores odian a los prestamistas, especialmente cuando se trata de tomar medidas enérgicas contra aquellos que tienen problemas financieros. Se argumentó que Apple no querría correr ese riesgo en su reputación como una marca amigable para el consumidor. Algunos en el mundo financiero expresaron su sorpresa de que Apple haya dado incluso ese paso relativamente pequeño y haya ingresado al mundo de las finanzas de consumo. Sin embargo, el WSJ dice que Apple ha limitado ese riesgo al ofrecer solo financiamiento a muy corto plazo y limitar el préstamo máximo a $ 1,000.

Una preocupación para la compañía, incluido el director ejecutivo Tim Cook, ha sido el riesgo potencial para la reputación, según personas familiarizadas con el asunto. Hace unos años, cuando Apple estaba lista para lanzar una nueva tarjeta de crédito, Apple contrató a Goldman para aprobar a los solicitantes y financiar los préstamos. La compañía ahora se siente cómoda convirtiéndose en prestamista en parte debido a la pequeña cantidad de dólares y la corta duración de los cronogramas de pago, dijeron personas familiarizadas con el asunto. Los planes de pago por transacción tendrán un máximo de $1,000, y la cantidad que los consumidores pueden pagar depende de sus informes y calificaciones de crédito.

Es mucho menos probable que las personas tengan problemas para pagar una suma relativamente pequeña que solo han pedido prestada durante unas pocas semanas, y si sucede lo peor, Apple aún no cobra intereses ni cargos por pagos atrasados; Se hará cargo del costo en lugar de correr el riesgo de ser visto como presa de aquellos con dificultades. Foto: Christiann Koepke/Unsplash FTC: Utilizamos enlaces de afiliados de automóviles que generan ingresos. Más.

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